Kredyty Oferty kredytowe

Sankcja kredytu darmowego – wzór oświadczenia i wskazówki

12 listopada 2026
Adam Grzelak

Sankcja kredytu darmowego pozwala konsumentowi, w przypadkach określonych w ustawie o kredycie konsumenckim, rozliczyć kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Nie oznacza umorzenia pożyczonego kapitału. Warunkiem skorzystania z tego uprawnienia jest naruszenie przez kredytodawcę obowiązków wskazanych w przepisach oraz złożenie mu pisemnego oświadczenia.

Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego powinno zawierać dane konsumenta i kredytodawcy, numer oraz datę umowy, jednoznaczne oświadczenie woli i opis stwierdzonych naruszeń. Warto wskazać odpowiadające im przepisy, zażądać rozliczenia umowy i zachować dowód doręczenia. Poniższy wzór oświadczenia wymaga uzupełnienia na podstawie konkretnej umowy – samo przepisanie przykładowych zarzutów nie potwierdza ich zasadności.

Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego

Miejscowość i data: [………………………………….]

Dane stron i umowy

  • Konsument: [imię i nazwisko, adres do korespondencji]
  • Dane identyfikacyjne: [np. numer klienta]
  • Kredytodawca: [pełna nazwa i adres]
  • Umowa kredytu/pożyczki nr [……………] z dnia [……………]

Oświadczenie i uzasadnienie

Na podstawie art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim oświadczam, że korzystam z sankcji kredytu darmowego w odniesieniu do wskazanej wyżej umowy.
Podstawą oświadczenia są następujące naruszenia obowiązków kredytodawcy objęte art. 45 ust. 1 tej ustawy:
  1. Naruszony przepis: [artykuł, ustęp, punkt ustawy].
  2. Opis naruszenia: [konkretny brak lub wadliwa informacja].
  3. Uzasadnienie: [postanowienie umowy, strona dokumentu, wyliczenie lub inny dowód].

Żądanie rozliczenia

W związku ze złożonym oświadczeniem wskazuję, że kredyt podlega zwrotowi bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, w terminie i w sposób ustalony w umowie, z uwzględnieniem art. 45 ust. 2–4 ustawy.
Wnoszę o przedstawienie rozliczenia wpłat i pozostałego do spłaty kapitału, odpowiedniego harmonogramu dalszej spłaty, jeżeli ma zastosowanie, oraz zwrot kwot podlegających zwrotowi po prawidłowym rozliczeniu umowy.
Rachunek do zwrotu: [………………………………….]. Proszę o pisemną odpowiedź na wskazany adres do korespondencji.

Załączniki i podpis

Załączniki: [np. kopia umowy, zestawienie wpłat, wyliczenie roszczenia; albo: brak].
Własnoręczny podpis konsumenta: [………………………………….]
Strona 1

Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Podstawą jest art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Sankcja dotyczy określonych w nim naruszeń, a nie dowolnej nieprawidłowości w relacji z bankiem lub firmą pożyczkową. Przed wysłaniem pisma trzeba ustalić, czy umowa podlega tej ustawie oraz jakie przepisy obowiązywały przy jej zawarciu. Wzoru nie należy automatycznie stosować do kredytu hipotecznego ani kredytu zaciągniętego na działalność gospodarczą.

Jak opisać naruszenia w umowie?

Sprawdzenia mogą wymagać między innymi informacje o RRSO, całkowitej kwocie do zapłaty, kosztach kredytu i zasadach ich zmiany. Każdy zarzut należy powiązać z konkretnym obowiązkiem ustawowym. Sama wysoka prowizja, późniejsza zmiana stóp procentowych czy niezadowolenie z warunków umowy nie przesądzają o prawie do sankcji. Ocena wadliwych informacji wymaga uwzględnienia aktualnego orzecznictwa, w tym znaczenia naruszenia dla możliwości oceny zobowiązania przez konsumenta.

Jak uzupełnić i doręczyć oświadczenie?

Zastąp wszystkie pola w nawiasach własnymi danymi, usuń nieaktualne fragmenty i dopisz kolejne zarzuty, jeżeli wynikają z dokumentów. Możesz dodać kwotę żądanego zwrotu wraz z wyliczeniem. Nie wpisuj niesprawdzonych sum ani zbędnych danych osobowych. Kopie dokumentów zachowaj również dla siebie; do kredytodawcy nie wysyłaj jedynego egzemplarza umowy.

Najbezpieczniejszym sposobem zachowania formy pisemnej jest podpisanie wydruku własnoręcznie i wysłanie go przesyłką z potwierdzeniem doręczenia albo złożenie w placówce za potwierdzeniem na kopii. Równoważną formę elektroniczną zapewnia kwalifikowany podpis elektroniczny. Zwykły e-mail lub skan podpisu nie są równoważne formie pisemnej.

Termin na złożenie oświadczenia

Uprawnienie wygasa po roku od dnia wykonania umowy. Ustalenie tej daty może być sporne, zwłaszcza w związku z wcześniejszą spłatą i rozliczeniem kosztów. Nie należy utożsamiać jej automatycznie z datą podpisania umowy. W razie wątpliwości warto niezwłocznie przeanalizować termin z prawnikiem i zadbać, aby oświadczenie dotarło do kredytodawcy przed jego upływem.

Co dzieje się po wysłaniu pisma?

Oświadczenie nie umarza kapitału i nie oznacza automatycznej zgody kredytodawcy na żądane rozliczenie. Konsument ponosi także przewidziane w umowie koszty ustanowienia zabezpieczenia kredytu. Nie należy samowolnie zaprzestawać spłaty rat wyłącznie dlatego, że pismo zostało wysłane. W razie odmowy uwzględnienia żądania można złożyć reklamację, skorzystać z pomocy rzecznika konsumentów lub Rzecznika Finansowego, a następnie rozważyć postępowanie sądowe, uwzględniając ryzyko kosztów.